बचत और निवेश प्लान

आपके द्वारा किए जाने वाले हर निवेश का उद्देश्य भावी लक्ष्य की पूर्ति करने का होता है. आदर्श तौर पर, आप यह उम्मीद करते हैं कि जब आपके निवेश परिपक्व हो जाएंगे, तब उनसे आपको अपने भावी लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी. लेकिन जब तक निवेश परिपक्व हों और आपके परिवार को उनके लक्ष्यों की पूर्ति करने में मदद मिले, जोखिम का तत्व हमेशा मौजूद रहता है. अगर आपको आकस्मिक रूप से कुछ हो जाता है, तो इस निवेश को कभी भी नकद में बदला जा सकता है और आपके परिवार की मौजूदा ज़रूरतों को पूरा करने के लिए समय से पहले ही उसकी निकासी की जा सकती है. अगर आंशिक राशि को नकद में बदलने के बाद शेष बची राशि से भी परिवार के लक्ष्यों की पूर्ति नहीं हो सकती है, चाहे वह बच्चे की उच्च शिक्षा हो या जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति हो.

आपके कार्यावधि के शुरुआती समय में परिवार की वित्तीय सुरक्षा को काफ़ी ज़्यादा जोखिम होता है. चाहे वह लक्ष्य जैसे आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या विवाह हो, या आपकी स्वयं की सेवानिवृत्ति हो आपकी बचतें, शुरुआती चरण में बहुत कम होती हैं. उदाहरण के लिए, अगर आप आज से आगे के 20 वर्षों के लिए अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 50 लाख रु. बचाने का लक्ष्य बना रहे हैं, और आपके निवेश से कर लगाने के बाद बचने वाला वार्षिक रिटर्न 8% हो, तो आपको अपने लक्ष्य को हासिल करने के लिए हर माह 8,793 रु. बचाने होंगे. लेकिन आप पहले 5 वर्षों में केवल 6.45 लाख ही इकट्ठे कर सकेंगे और पहले 10 वर्षों में केवल 15.93 लाख रु. ही इकट्ठे कर सकेंगे, निश्चित तौर पर आपके बच्चे की उच्च शिक्षा की ज़रूरतें पूरी करने में उसे मदद नहीं मिलेगी. इसी तरह की स्थितियों में लाइफ़ इंश्योरेंस कवरेज आपके लिए मददगार होता है और इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में भी आपका परिवार अपने इच्छित लक्ष्यों को पूरा कर सके.

आपकी कार्यावधि के दौरान आपकी आय से आपको विभिन्न प्रकार की संपत्तियां बनाने में मदद मिलेगी जैसे मकान, उपकरण, गैजेट, भूमि, गृह संपत्ति, सोना और डिपॉज़िट. समय के साथ, कुछ संपत्तियों से आपके परिवार के नियमित खर्चों की पूर्ति करने योग्य पर्याप्त इनकम जेनरेट होगी. लेकिन अगर आप जीवित नहीं रहते हैं, तो इन संपत्तियों को हासिल करना महज़ एक अधूरी इच्छा बन कर रह जाएगा. यहां, जब आय देने वाली बहुत सी संपत्तियां उपलब्ध नहीं हो, तब लाइफ़ इंश्योरेंस कवर वह सेतु बनाता है. साथ ही, बड़े आइटम ऐसे कार और घर, ऋण की मदद से खरीदे जाते हैं. आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में, आपके परिवार के पास, बकाया ऋण को चुकाने के लिए उन्हें बेच देने को छोड़कर कोई भी विकल्प शेष नहीं रह जाता. यहां लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा उपलब्ध किए जाने वाले यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) बहुत कारगर साबित होते हैं. वे आपकी गैर-मौजूदगी में आपके जीवन-निर्वाह के खर्चों को कवर करके न केवल आपके परिवार को सुरक्षा देते हैं, बल्कि आपके परिवार के सदस्य इनसे ऋण पर खरीदे गए कार और घर का आनंद लेते रह सकते हैं. लाइफ़ कवर देने के अलावा, यूलिप से आप इक्विटी में भी निवेश कर सकते हैं, जो आमतौर पर 10 वर्ष या इससे ज़्यादा अवधि में उच्च वृद्धि उपलब्ध करवाते हैं. लाइफ़ कवर से यह सुनिश्चित होता है कि यूलिप के निवेश के भाग के अलावा उच्च वृद्धि वाले अन्य निवेश जैसे इक्विटी में किए गए निवेश लगातार बढ़ते रहें. इसके अलावा, लाइफ़ इंश्योरेंस की लागत, ख़ासतौर से ऑनलाइन प्लान के लिए बहुत कम होती है.

आपके परिवार की देखभाल करने के लिए जीवन की पर्याप्त सुरक्षा के साथ आपको ज़्यादा लाभ देने वाले निवेशों को हासिल करने के लिए सही स्थिति मिलती है. इससे आपको 10 वर्ष या इससे ज़्यादा अवधि में और ज़्यादा बचत करने में आसानी भी होती है.

साफ़तौर पर, यूलिप जैसे कॉम्बो प्रोडक्ट में निवेश करके निवेश को इंश्योरेंस से संयोजित करने से आपको शुरुआती तौर पर दिखाई देने वाले लाभों के मुकाबले ज़्यादा लाभ होता है. सही उपाय है, सही यूलिप में निवेश करना.*

*इस लेख में दिखाई गई गणनाएं पूर्वानुमानों पर आधारित है जो इनमें बताई गई हैं और वे किसी भी उत्पाद से संबद्ध नहीं हैं और वे केवल उदाहरण के उद्देश्य से दी गई हैं.

आपके जीवन के लंबी अवधि के लक्ष्य जैसे रिटायरमेंट के लिए बड़ी राशियों की ज़रूरत होती है. चूंकि बड़ी राशियां कम अवधि में बचाई नहीं जा सकती हैं, इसलिए आपको अलग-अलग लक्ष्यों को हासिल करने के लिए लंबी अवधि की नियमित बचतों की ज़रूरत होती है. इसका मतलब यह है कि आपको ऐसी आकस्मिकता आ सकती हैं, जिनमें आपको बड़ी धनराशि खर्च करनी पड़ सकती है. अगर आप निर्बाध तौर से लंबी अवधि के निवेश कर सकें, तो वे आसानी से नकद में बदले जाने लायक विकल्प बन सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप आपके लंबी अवधि के लक्ष्यों में बदलाव हो जाएगा. उदाहरण के लिए, किसी चिकित्सीय आकस्मिकता की पूर्ति के लिए लंबी अवधि के निवेशों, जैसे आपके बच्चे की उच्च शिक्षा को समय से पहले नकद में बदल देने से उसकी शिक्षा प्रभावित होगी या उसे शिक्षा ऋण लेना होगा. अगर आप शिक्षा ऋण के EMI भुगतान का बोझ ले लेते हैं, तो इससे आपकी रिटायरमेंट की बचतें प्रभावित होंगीं. अगर आपका बच्चा शिक्षा ऋण की EMI का भुगतान करता है, तो वह अपने शुरुआती कार्यजीवन में कम या कोई पैसे नहीं बचा सकेगा. ULIP में मिलने वाली लॉक-इन अवधि से यह सुनिश्चित होता है कि आप शुरुआती वर्षों में नियमित बचत करते रहें, उसे नकद में बदलने से दूर रहें और जीवन के इच्छित लक्ष्य के लिए इच्छित राशि सफलतापूर्वक बचाएं.

जब आप यूलिप में लंबी अवधि के निवेश करना शुरू करते हैं, तो आप आमतौर पर उसे अपने बच्चे की उच्च शिक्षा या विवाह जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए तय कर लेते हैं. ये लक्ष्य संभावित रूप से 10-20 वर्ष आगे के होते हैं. हालांकि, माह-दर-माह आपके नियमित खर्चों की अवधि में आपके लिए ऐसे मौके आ सकते हैं, जब आपको अचानक कम अवधि में बहुत ज़्यादा पैसों की ज़रूरत पड़ जाए. यह आपके बच्चे के स्कूल में एडमिशन की प्रक्रिया के लिए पैसा हासिल करने जैसी स्थिति हो सकती है. इसे आपके मासिक बजट से हासिल नहीं किया जा सकता या आपके पास मौजूद छोटी बचतों से हासिल नहीं किया जा सकता है. अगर आपको शुरुआती वर्षों में यूलिप जैसे निवेशों से पैसे निकालने की अनुमति नहीं होती है, तो आप 5 वर्ष की अनिवार्य लॉक-इन अवधि की समाप्ति तक काफ़ी राशि बचा लेंगे. आकस्मिकताओं के दौरान बचतों की राशि को नकद में बदल कर कम राशि हासिल करने की आपकी इच्छा, लंबी अवधि में काफ़ी ज़्यादा राशि बचाने की इच्छा के मुकाबले ज़्यादा होगी. इसका परिणाम यह होता है कि आपके पैसों के लंबी अवधि में निर्बाध तौर पर बढ़ने की संभावना बढ़ जाती है और आपको अपनी इच्छित वृद्धि प्राप्त होती है. जैसे कि आकस्मिकताओं की स्थिति के लिए, आप उनके लिए प्रावधान करने के लिए बाध्य होते हैं जैसे कि आकस्मिकता फ़ंड जिसमें जीवन निर्वाह के खर्चों के 3-6 माह के बराबर नकद निवेश होते हैं. किसी भी स्थिति में, आकस्मिकता के दौरान, आपको पैसों के लिए इधर-उधर खोजबीन करनी होगी और यही वह स्थिति है, जिनमें निवेश प्लान उपयोगी होता है.

इक्विटी को लंबी अवधि जैसे 8-10 वर्ष या इससे अधिक अवधि में सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली एसेट की श्रेणी में माना जाता है. लेकिन, कम अवधि में इन निवेशों में काफ़ी उतार-चढ़ाव की संभावना होती है. ऐसे व्यक्तिगत निवेशक, जो इक्विटी निवेश के क्षेत्र में नए हैं, कम अवधि में होने वाले उतार-चढ़ावों से घबरा सकते हैं और मार्केट में गिरावट आने पर जल्दी ही उससे बाहर निकल जाते हैं, जिससे वे लंबी अवधि में होने वाली वृद्धि के अवसरों को खो देते हैं. हालांकि, यूलिप में न्यूनतम 5 वर्षों के लॉक इन की बदौलत, जिससे आपको इक्विटी के लंबी अवधि के वृद्धि की क्षमता का लाभ उठाने में भी मदद मिलती है, आप इससे तुरंत और समय से पहले बाहर नहीं निकल सकते हैं. समय बीतने पर, आप उतार-चढ़ावों को सामान्य तौर पर लेते हैं जिससे 8-10 वर्षों की अवधि बीत जाने पर निवेशों से आपको लंबी अवधि के निवेश प्लान से स्थिर रिटर्न मिलने लगते हैं.

आमतौर पर निवेशक ऐसे सर्वश्रेष्ठ निवेश प्लान को प्राथमिकता देते हैं, जिनमें वे अपने पैसे को आकस्मिकताओं की स्थिति में हासिल कर सकें. अक्सर, यह सुविधा अच्छी होने के बजाय ज़्यादा नुकसान करती है, क्योंकि लोग लंबी अवधि के निवेशों से समय के पहले बाहर निकलने के गलत फैसले की वजह से समय के साथ की गई अपनी मेहनत को व्यर्थ कर देते हैं. यूलिप जैसे निवेशों की लॉक इन अवधियों से यह सुनिश्चित होता है कि आपके संजोए गए लक्ष्यों जैसे आपके बच्चे की उच्च शिक्षा की ओर आपका सफ़र आपकी कम अवधि की आकस्मिकताओं से बाधित नहीं हो.