रिटायरमेंट प्लानिंग

इमीडिएट एन्युटी प्लान

एन्युटी प्लान से रिटायर्ड व्यक्ति को नियमित मासिक भुगतान मिलता है. यह रिटायरमेंट प्लान कैसे काम करता है? अगर आप एकमुश्त राशि को इन्वेस्ट करते हैं, तो एक साल के भीतर एन्युटी भुगतान मिलना शुरू हो जाता है. यह विकल्प खास तौर से उन लोगों के लिए उपयोगी है, जो जल्दी ही रिटायर होने वाले हैं और जिन्हें एक व्यावहारिक विकल्प की आवश्यकता होती है. 

डेफर्ड एन्युटी प्लान

जैसा कि नाम से पता चलता है, इस तरह के एन्युटी प्लान ऊपर बताए गए प्लान से अलग तरीके से काम करते हैं. इसमें, इन्वेस्टर यह तय करता है कि उसे कितने समय में एन्युटी का भुगतान चाहिए. इस मामले में, कोई व्यक्ति रिटायरमेंट के लिए एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए एक निश्चित समय के दौरान छोटे-छोटे भुगतान करता है.

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना

सरकार द्वारा समर्थित इस स्कीम से लोगों को रिटायरमेंट के बाद एक नियमित आय मिलती है. इस तरह के प्लान का लाभ ऐसे रिटायर्ड व्यक्ति ले सकते हैं, जिनकी उम्र 60 वर्ष या उससे अधिक है, या फिर जिनकी उम्र 55 से 60 वर्ष के बीच है.

एक वर्ष में न्यूनतम इन्वेस्टमेंट ₹ 1,000 हो सकता है, जबकि अधिकतम इन्वेस्टमेंट ₹ 15 लाख तक जाता है. इन्वेस्टमेंट की शुरुआती अवधि पांच वर्ष होती है, जो परिपक्वता के बाद अतिरिक्त तीन वर्ष तक की हो सकती है. ऐसे प्लान की वर्तमान ब्याज दर 2023-24 के लिए 8.2% प्रति वर्ष है.

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली

NPS का लाभ ऐसे व्यक्ति ले सकते हैं, जिनकी उम्र 18 से 70 के बीच होती है. इस प्लान के तहत एक फाइनेंशियल वर्ष में ₹ 2 लाख तक के टैक्स लाभ मिल सकते हैं और ये उन लोगों के लिए सबसे बेहतर है, जो मीडियम से लेकर हाई रिस्क लेने की क्षमता रखते हैं. ऐसा इसलिए है, क्योंकि इन्वेस्टमेंट मुख्य रूप से मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट्स में होता है, जिनमें इक्विटी और डेट फंड शामिल होते हैं. इन्वेस्टर, कॉर्पोरेट, गवर्नमेंट बांड और किसी और इन्वेस्टमेंट फंड को चुन सकते हैं. जब इन्वेस्टर की उम्र 60 वर्ष हो जाती है, तब नेशनल पेंशन स्कीम अकाउंट मैच्योर हो जाता है. 

जीवन अपेक्षा

आज के समय में औसत उम्र 70-75 वर्ष होती है, इसलिए अगर आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होते है, तब आपको रिटायरमेंट के बाद कई वर्षों तक नियमित आय की ज़रूरत होगी. यहीं पर कॉम्प्रिहेंसिव रिटायरमेंट प्लान काम आते हैं. आप जल्दी से जल्दी 20 वर्ष या 30 वर्ष या 40 वर्ष की उम्र में रिटायरमेंट प्लानिंग करना शुरू कर सकते हैं.

मेडिकल के खर्चे

मेडिकल उपचार की लागत बढ़ने के कारण, एमरजेंसी के लिए एक कॉर्पस होना ज़रूरी है. हालांकि, एक बेहतर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान से आपको नौकरी के दौरान इस तरह की एमरजेंसी से निकलने में मदद मिल सकती है, लेकिन अगर ऐसी स्थिति वृद्धावस्था में आती है, तो उसके लिए भी आपको मेडिकल खर्चों को ध्यान में रखना बेहतर होगा. ऐसा इसलिए है, क्योंकि अगर कोई व्यक्ति अक्सर बीमार होता रहता है, तो विशेषतौर पर वृद्धावस्था के दौरान अपनी जेब से खर्च करना बिल्कुल भी व्यावहारिक नहीं होता.

टैक्स लाभ

रिटायरमेंट प्लान में इन्वेस्ट करने से टैक्स की लायबिलिटी को कम करने में और अपनी सेविंग को बढ़ाने में मदद मिल सकती है. आप इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए ₹1.5 लाख तक की कटौती का क्लेम कर सकते हैं. 

मन की शांति

कभी-कभी कम समय और लंबे समय की ज़रूरतों के लिए पैसों का प्रबंध करना बड़ा चुनौतीपूर्ण हो सकता है. कभी-कभी, स्वास्थ्य से जुड़ी समस्याएं अचानक से आ सकती हैं और इससे आपका बजट बिगड़ सकता है, विशेष रूप से अगर आप वृद्धावस्था में हैं और आपकी कोई नियमित आय नहीं है. रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ, आप बिना किसी तनाव के खुश और स्वस्थ रह सकते हैं.

अपने रिटायरमेंट की तिथि निर्धारित करें

रिटायरमेंट के लिए सफल प्लान बनाने के लिए अपने लक्ष्यों को जानना बहुत ही महत्त्वपूर्ण है. इस प्रारंभिक चरण में आपकी आदर्श रिटायरमेंट आयु को स्पष्ट तौर पर निर्धारित करना शामिल है. मनपसंद लाइफस्टाइल, फाइनेंशियल सुरक्षा आवश्यकताओं और स्वास्थ्य की अपेक्षाओं जैसे कारकों पर विचार करें. वैसे तो परंपरागत रूप से रिटायरमेंट की आयु 60 वर्ष के आसपास होती है, लेकिन आप चाहें तो रिटायरमेंट की परिकल्पना इसके पहले या बाद में भी कर सकते हैं. यह महत्वपूर्ण निर्णय आपकी सेविंग और इन्वेस्टमेंट रणनीतियों के लिए समयसीमा निर्धारित करेगा.

अपने रिटायरमेंट के बाद के लक्ष्यों को परिभाषित करें

अपनी अपेक्षित रिटायरमेंट आयु निर्धारित करने के बाद, रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अपनी आदर्श लाइफस्टाइल की कल्पना करें. आपकी मनचाही जीवन स्थिति, घूमने से संबंधित अपेक्षाएं और कोई शौक, जिसे आप पूरा करना चाहते हों-जैसी बातों पर विचार करें. क्या आप अपने जुनून को पूरा करने के लिए कोई प्रोजेक्ट शुरू करने का या स्वयंसेवा करने का सपना देखते हैं? इन लक्ष्यों की रूपरेखा निर्धारित करने से आपकी कल्पना को साकार करने के लिए आवश्यक फाइनेंशियल संसाधनों का निर्धारण करने में मदद मिलेगी.
 

फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित और संतोषजनक रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए जितना संभव हो सके स्पष्ट रूप से विचार और चिंतन करें. ध्यान रखें कि आप जितनी महंगी लाइफस्टाइल जीना चाहते हैं, आपको उतनी ही अधिक राशि संचयित करनी होगी. 

रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का आकलन करें

वास्तविक फाइनेंशियल लक्ष्य निर्धारित करने के लिए रिटायरमेंट में आपके अनुमानित खर्चों को समझना महत्वपूर्ण है. हाउसिंग, यूटिलिटीज़, ग्रोसरी और हेल्थकेयर जैसी विभिन्न श्रेणियों में अपने वर्तमान खर्चों को ध्यान से विस्तारपूर्वक से समझें. आने-जाने में आने वाली लागत में कमी, मेडिकल आवश्यकताओं में वृद्धि आदि जैसे संभावित परिवर्तनों को भी शामिल करें.
 

इसके अलावा, भविष्य में अपनी खरीद क्षमता पर महंगाई के प्रभाव को ध्यान में रखना न भूलें. यह कॉम्प्रिहेंसिव मूल्यांकन रिटायरमेंट के बाद आपको अपनी मनपसंद लाइफस्टाइल को आराम से बनाए रखने के लिए आवश्यक धनराशि का निर्धारण करने के लिए आधार का निर्माण करेगा.

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों की लागत का अनुमान लगाएं

अब जब आपने अपनी आदर्श रिटायरमेंट लाइफस्टाइल की कल्पना कर ही ली है, तो इन सपनों को एक ठोस फाइनेंशियल प्लान में बदलना महत्वपूर्ण है. रिटायरमेंट प्लानिंग के इस चरण में, सावधानीपूर्वक अपने इच्छित रिटायरमेंट से जुड़े खर्चों का अनुमान लगाएं. इसमें रोजाना के खर्च, हेल्थकेयर आवश्यकताएं और यात्रा अथवा शौक जैसी कोई खास तमन्नाएं शामिल हैं. 
 

आपको कुल कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसके बारे में समझकर आप सुरक्षित और पूर्ण रिटायरमेंट के लिए वास्तविक बचत लक्ष्य और निवेश रणनीति बना सकते हैं.

एमरजेंसी फंड के लिए करें प्लान

रिटायरमेंट में भी जीवन अप्रत्याशित हो सकता है. एमरजेंसी फंड मेडिकल बिल, एप्लायंस रिपेयर या होम एमरजेंसी जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए फाइनेंशियल सुरक्षा कवच के रूप में काम करता है. यह चरण विशेष रूप से इन्हीं अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए एक अलग सेविंग अकाउंट बनाने को प्रोत्साहित करता है, जिससे रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान आपके मन की शांति और निरंतर फाइनेंशियल सुरक्षा सुनिश्चित होती है.

राशि की गणना करें और महंगाई को भी शामिल करें

अपनी रिटायरमेंट सेविंग पर महंगाई के प्रभाव को ध्यान में रखें. लंबे समय के लिए महंगाई अनुमान का उपयोग करें (आमतौर पर 6-8%) और अपने इच्छित रिटायरमेंट कॉर्पस को इस प्रकार समायोजित करें, जिससे इसकी खरीद क्षमता बढ़ती कीमतों के अनुसार बनी रहे. यह कदम आपके रिटायरमेंट के वर्षों में आपकी फाइनेंशियल सुरक्षा करता है.

अपनी वर्तमान बचत का करें आकलन

अपने फाइनेंशियल ब्यौरे इकट्ठा करें और अपनी मौजूदा सेविंग और इन्वेस्टमेंट का मूल्यांकन करें. नियोक्ता-प्रायोजित रिटायरमेंट प्लान, पर्सनल रिटायरमेंट अकाउंट और किसी भी आपातकालीन फंड जैसे कारकों पर विचार करें. यह महत्वपूर्ण चरण आपकी मनपसंद रिटायरमेंट लाइफस्टाइल और आपकी वर्तमान फाइनेंशियल योजना के बीच अंतराल की गणना करने के लिए एक आधार प्रदान करता है. इस अंतराल को समझकर, आप भविष्य में योगदान और इन्वेस्टमेंट रणनीतियों के बारे में सूचित निर्णय ले सकते हैं.

अपने मासिक इन्वेस्टमेंट योगदान का निर्धारण करें

रिटायरमेंट प्लानिंग के इस चरण में उस मासिक इन्वेस्टमेंट राशि की गणना करना शामिल है, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों तक आपका पहुंचना सुनिश्चित करते हुए आपके बजट में भी आराम से फिट हो जाए. इसके लिए विचार करने योग्य कारकों में आपकी इच्छित रिटायरमेंट लाइफस्टाइल, रिटायरमेंट तक शेष वर्ष और मौजूदा रिटायरमेंट सेविंग शामिल हैं. लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल सुरक्षा के साथ अपनी सामर्थ्य को संतुलित करने वाले अनुकूल मासिक योगदान का निर्धारण करने के लिए ऑनलाइन रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें या किसी फाइनेंशियल सलाहकार से परामर्श करें.

अपना इन्वेस्टमेंट विकल्प चुनें

रिटायरमेंट के लक्ष्य और समयसीमा का निर्धारण कर लेने के बाद, उपयुक्त इन्वेस्टमेंट उपायों का चुनाव करना महत्वपूर्ण है. इस चरण में आपकी जोखिम सहनशीलता और पैसे को इन्वेस्ट रखने की अवधि को समझना शामिल है. इसके लिए बहुत सारे विभिन्न विकल्पों के बारे में सोचा जा सकता है जैसे- स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और नियोक्ता-आयोजित प्लान.
 

इनमें से प्रत्येक विकल्प की जोखिम-लाभ प्रोफाइल अलग-अलग होती है. अपने दीर्घकालिक रिटायरमेंट उद्देश्यों के अनुकूल एक अच्छा विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाने के लिए इन विकल्पों का ध्यान से मूल्यांकन करें.

निर्णय लें कि नियमित आय चाहिए या एकमुश्त राशि का भुगतान

अब जब आपकी रिटायरमेंट सेविंग का इंतजाम हो चुका है, तो समय आ गया है कि आप आय प्राप्त करने के लिए अपने मनपसंद तरीके पर विचार करें. नियमित भुगतान, जो एक पे-चेक की तरह होता है या फिर वन-टाइम लंपसम डिस्ट्रीब्यूशन में से चुनाव करें. इस निर्णय से रिटायरमेंट में आपकी फाइनेंशियल सुरक्षा और विकल्पों की विविधता पर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा. अपनी ज़रूरतों के अनुसार सबसे उपयुक्त इन्वेस्टमेंट तरीके का निर्णय लेने के लिए अपने भविष्य के खर्चों और जोखिम सहनशीलता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें.

आज से ही सेविंग शुरू करें

जब रिटायरमेंट प्लानिंग की बात आती है, तो जितनी जल्दी शुरू किया जाए उतना बेहतर होता है. जल्दी शुरू करने से आप बड़ा फंड बना सकते हैं, जो हर साल बढ़ता जाता है. कंपाउंड ब्याज की शक्ति लंबी अवधि में बेहतर काम करती है, इसलिए अपने 20 और 30 की उम्र में पेंशन प्लान खरीदने से आपकी रिटायर्ड लाइफ फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित रहेगी.

भविष्य की फाइनेंशियल एमरजेंसी के लिए तैयार रहें

रिटायरमेंट के लिए प्लान करते समय आपको भविष्य की फाइनेंशियल एमरजेंसी पर भी विचार करना चाहिए. उदाहरण के लिए, हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने से और मेडिकल खर्चों या अन्य एमरजेंसी स्थितियों में मदद करने के लिए आकस्मिक फंड बचाकर रखने से आपको रिटायर होने के बाद अपनी फाइनेंशियल स्वतंत्रता बनाए रखने में मदद मिलती है. 

लाइफ इंश्योरेंस विकल्प देखें

हर अच्छे फाइनेंशियल प्लान में लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शामिल होती है. आप अपने परिवार के फाइनेंशियल भविष्य को सुरक्षित करने और अपने पति/पत्नी को रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए तैयार करने में मदद करने के लिए टर्म प्लान लेने पर विचार कर सकते हैं. अपने सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें और अपने प्रियजनों को पर्याप्त सहायता प्रदान करने वाली पॉलिसी खोजें.

अपने इन्वेस्टमेंट में विविधता लाएं

जब भविष्य के लिए फाइनेंशियल प्लानिंग की बात आती है, तो आप सारा पैसा एक ही जगह पर इन्वेस्ट करने से बचेंगे. समय के साथ अच्छे रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए आपको अपने इन्वेस्टमेंट को डाइवर्सिफाई करने के तरीके खोजने होंगे. आदर्श रूप से, आपको ऐसे इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तलाश करनी चाहिए जो आपके पैसों को विभिन्न फंड्स में इन्वेस्ट करे ताकि आपका रिस्क कम हो जाए. उपलब्ध विभिन्न इन्वेस्टमेंट और रिटायरमेंट प्लान का मूल्यांकन करें और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों और जोखिम क्षमता के अनुसार प्लान चुनें.

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के बारे में सोचें

अंत में, रिटायरमेंट प्लान खरीदने से पहले यह समझ लें कि रिटायरमेंट के बाद के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपको कितने पैसों की ज़रूरत होगी. इसमें भविष्य में यात्रा करने, कोई नया इंस्ट्रूमेंट बजाना सीखने या कंसल्टेंसी स्थापित करने जैसे खर्चों के लिए भी स्थान रखें. अपने लक्ष्यों की लिस्ट बनाएं और विचार करें कि उन पर कितना खर्च आएगा. अपनी ज़रूरत को समझने के बाद, आप लक्ष्य को हासिल करने के लिए प्लान बना सकते हैं.

रिटायरमेंट की आयु और इन्वेस्टमेंट अवधि का अनुमान लगाएं

आपको किस उम्र में रिटायरमेंट मिलने की उम्मीद है, उसका मूल्यांकन करना और उसके अनुसार आपके भविष्य की प्लानिंग करना महत्वपूर्ण है. रिटायरमेंट की कार्यनीति बनाने के लिए आपको अपनी मौजूदा उम्र, आपको किस उम्र में रिटायरमेंट मिलने की उम्मीद है, उस पर और इन्वेस्टमेंट की अपनी लिमिट पर विचार करना चाहिए. 

जोखिम उठाने का माद्दा

अगर कोई व्यक्ति रिटायरमेंट प्लानिंग जल्दी शुरू कर देता है, तो उनकी रिस्क लेने की क्षमता उस व्यक्ति से अधिक होने की संभावना होती है, जो देर से प्लानिंग शुरू करते है. इस मामले में, वे इक्विटी जैसे एसेट में इन्वेस्ट कर सकते हैं, जिसमें रिस्क तो हो सकता है, लेकिन रिटर्न भी बहुत अधिक मिलता है. 

मौजूदा फाइनेंशियल स्थिति

एक अन्य पहलू, जिसे रिटायरमेंट प्लानिंग करते समय ध्यान रखा जाना चाहिए, वह है आपकी मौजूदा फाइनेंशियल स्थिति, आपके खर्च, लाइफस्टाइल और आपके सभी क़र्ज़. इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है. 

रिटायरमेंट की आवश्यकताओं पर होने वाला खर्च

हो सकता है कि आपको यह एक बहुत मुश्किल प्लान लगे, लेकिन हाउसिंग, स्वास्थ्य की देखभाल के साथ-साथ बढ़ती उम्र के साथ आ सकने वाले अन्य कई खर्चों को भी ध्यान में रखना ज़रूरी होता है. इन खर्चों के लिए पहले से ही तैयार रहना एक अच्छा आइडिया है, क्योंकि इससे आपको भविष्य के लिए कॉम्प्रिहेंसिव रिटायरमेंट प्लानिंग करने में मदद मिलती है.

एसेट एलोकेशन प्लान

इसके अलावा, किसी इन्वेस्टमेंट से मिलने वाला रिटर्न कम भी हो सकता है, विशेषकर उच्च मुद्रास्फीति के मामले में. अपने इन्वेस्टमेंट के लक्ष्यों, इन्वेस्टमेंट की लिमिट, रिस्क लेने की क्षमता और इस तरह की अन्य आवश्यकताओं का मूल्यांकन करने के बाद, आप मार्गदर्शन के लिए एसेट एलोकेटर से सलाह ले सकते हैं.