ULIP - यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान

अपने परिवार के सभी नियमित खर्चे पूरे करने के बाद, आप परिवार की भविष्य की आवश्यकताओं के लिए बचत करते हैं . दूसरे शब्दों में, आपका परिवार अपनी वर्तमान और भविष्य की आवश्यकताओं के लिए आप पर निर्भर करता है. इसलिए, अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार के सपने चकनाचूर हो जाने की पूरी संभावना होती है. लेकिन, चिंता न करें! इन इन्वेस्टमेंट प्लान के साथ अपने इन्वेस्टमेंट और बीमा को एक साथ संयोजित करने से आपको अपने परिवार के वर्तमान और भविष्य को सुरक्षित करने में मदद मिल सकती है.

आपकी अकाल मृत्यु होने पर अच्छे से अच्छा इन्वेस्टमेंट भी मदद नहीं कर पाएगा

आज आप जो भी इन्वेस्टमेंट करते हैं, वह आपके भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए किया जाता है. आदर्श रूप से, आप उम्मीद करते हैं कि आपके इन्वेस्टमेंट मेच्योर होने के बाद वे आपके भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी मदद करेंगे. लेकिन जब तक इन्वेस्टमेंट मेच्योर होता है और आपके परिवार को अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है, तब तक हमेशा एक जोखिम बना रहता है.

अगर आपको बीच में कुछ हो जाता है, तो इस इन्वेस्टमेंट को बहुत अच्छी तरह से लिक्विडेट किया जा सकता है और परिवार की वर्तमान आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए समय से पहले निकाला जा सकता है. यहां तक कि आंशिक लिक्विडेशन के बाद बचा हुआ कॉर्पस भी बच्चे की उच्च शिक्षा या पति/पत्नी के रिटायरमेंट के बाद की आवश्यकताओं जैसे परिवार के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा.

बीमा आपको सबसे अधिक आवश्यकता होने पर परफेक्ट सपोर्ट प्रदान करता है

आपके कामकाजी जीवन के पहले हाफ के दौरान, आपके परिवार की फाइनेंशियल सुरक्षा को लेकर जोखिम अधिक होता है. चाहे वह कोई लक्ष्य हो, जैसे आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या शादी, या आपकी खुद की रिटायरमेंट की आवश्यकताएं हों, आपकी बचत शुरुआती चरण में बहुत कम रहती है.

उदाहरण के लिए, अगर आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 20 वर्ष बाद ₹50 लाख की बचत करने का लक्ष्य रखते हैं और आपके इन्वेस्टमेंट पर टैक्स काटने के बाद 8% का वार्षिक रिटर्न मिलता है, तो आपको अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए प्रति माह ₹8,793 की बचत करनी होगी.

लेकिन आप पहले 5 वर्षों में केवल ₹6.45 लाख और पहले 10 वर्षों में ₹15.93 लाख जमा कर सकेंगे, निश्चित रूप से यह राशि आपके बच्चे की उच्च शिक्षा संबंधी आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकेगी.

इस तरह की स्थितियों में जीवन बीमा कवरेज आपकी सहायता करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार आपकी मृत्यु होने पर भी अपने वांछित लक्ष्यों को पूरा कर सके.

आपके पास क्या है और आप क्या चाहते हैं, इसके बीच के अंतराल की पूर्ति जीवन बीमा कवर करता है

आपके कामकाजी जीवन के दौरान, आपकी इनकम आपको घरेलू उपकरण, गैजेट, भूमि, रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी, गोल्ड और डिपॉजिट जैसे विभिन्न एसेट जमा करने में मदद करेगी.

एक निश्चित अवधि के बाद, इनमें से कुछ एसेट आपके परिवार के रोजमर्रा के खर्चों की देखभाल के लिए पर्याप्त इनकम जनरेट करेंगे. लेकिन अगर आपको कुछ हो जाता है, तो इस प्रकार के एसेट बनाने का आपका सपना अधूरा रह सकता है. ऐसे में इनकम पैदा करने वाले एसेट्स न होने पर लाइफ इंश्योरेंस कवर आपको सहारा दे सकता है. इसके अलावा, कार और घर जैसी मंहगी चीजें अक्सर लोन की मदद से खरीदी जाती हैं.

आपकी असमय मृत्यु होने की स्थिति में, आपके परिवार को बकाया लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए इन चीजों को बेचना पड़ेगा. इस स्थिति में लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों के यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान (ULIP) मदद करते हैं.

वे आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के खर्चों की देखभाल करके उनकी सुरक्षा तो करते ही हैं, साथ ही आपके परिवारजनों को लोन लेकर खरीदी गई कार या घर को बनाए रखने में भी मदद करते हैं. लाइफ कवर प्रदान करने के अलावा, ULIP आपको इक्विटी में इन्वेस्ट करने की अनुमति देते हैं जो आमतौर पर 10 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के दौरान अच्छी ग्रोथ प्रदान करती है. लाइफ कवर यह सुनिश्चित करता है कि ULIP के इन्वेस्टमेंट भाग के अलावा इक्विटी में उच्च ग्रोथ वाले अन्य इन्वेस्टमेंट बढ़ते रहें. इसके अलावा, लाइफ इंश्योरेंस की लागत काफी कम है, विशेष रूप से ऑनलाइन प्लान के लिए.

जीवन बीमा अधिक जोखिम, उच्च वृद्धि वाले इन्वेस्टमेंट खोजने में मदद करता है

आपके परिवार की देखभाल करने के लिए पर्याप्त लाइफ प्रोटेक्शन के साथ, आप इक्विटी जैसे उच्च रिवॉर्ड वाले इन्वेस्टमेंट के लिए अधिक जोखिम लेने के लिए बेहतर स्थिति में होते हैं. इससे आपको 10 वर्ष या उससे अधिक की लंबी अवधि में बचत करने में मदद मिलेगी.

स्पष्ट रूप से, ULIP जैसे कॉम्बो प्रोडक्ट में इन्वेस्टमेंट करके, इन्वेस्टमेंट के साथ बीमा को संयोजित करने पर आपको पहले से कहीं अधिक लाभ मिलते हैं. यहां पर सही ULIP में इन्वेस्ट करना महत्वपूर्ण है.*

*इस लेख में दिखाई गई गणनाएं उन धारणाओं पर आधारित हैं जो इसमें उल्लिखित हैं और किसी भी प्रोडक्ट से संबंधित नहीं हैं और केवल उदाहरण के लिए हैं.

अल्पकालिक फाइनेंशियल एमरज़ेंसी अक्सर लंबी अवधि की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बने आपके फाइनेंशियल प्लान को नुकसान पहुंचाती है. एमरज़ेंसी की स्थिति में हम सबसे पहले उन इन्वेस्टमेंट की ओर रुख करते हैं जिन्हें आसानी से लिक्विडेट किया जा सकता है. इसी कारण से इन्वेस्टमेंट में लॉक-इन अवधि, जैसे कि यूनिट लिंक्ड बीमा प्लान (ULIP) में आने वाली लॉक-इन अवधि, आपको अपने लक्ष्यों पर बने रहने में मदद करती है.

1. लक्ष्य की सुरक्षा सुनिश्चित करती है

आपके जीवन के लंबी अवधि के लक्ष्य, जैसे रिटायरमेंट के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता होती है. चूंकि बड़ी राशि की बचत करने के लिए अधिक समय की आवश्यकता होती है, इसलिए आपको विभिन्न लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए लंबी अवधि तक नियमित रूप से बचत करनी होती है. इस बीच, ऐसी कोई एमरज़ेंसी भी आ सकती है जिसमें आपको काफी बड़ी राशि खर्च करनी पड़ सकती है. ऐसे में अगर आपके लंबी अवधि के इन्वेस्टमेंट आपके लिए आसानी से उपलब्ध होते हैं, तो इस बात की पूरी संभावना है कि आप उन्हें लिक्विडेट कर लेंगे, और इसके कारण आपके लंबी अवधि के लक्ष्य प्रभावित हो जाएंगे.

उदाहरण के लिए, आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए किए गए एक लंबी अवधि के इन्वेस्टमेंट को किसी मेडिकल एमरज़ेंसी के कारण लिक्विडेट कर लेते हैं, तो ऐसे में या तो उसे अपनी शिक्षा से वंचित रहना पड़ेगा या फिर एजुकेशन लोन लेना पड़ेगा. अगर आप एजुकेशन लोन की EMI के भुगतान की जिम्मेदारी लेते हैं, तो यह आपकी रिटायरमेंट के लिए की जाने वाली बचत को प्रभावित करेगा.

अगर आपका बच्चा एजुकेशन लोन EMI का भुगतान करता है, तो वह काम करना शुरू करने के बाद शुरुआती वर्षों में कोई बचत नहीं कर पाएगा. ULIP में आने वाली लॉक-इन अवधि, यह सुनिश्चित करती है कि आप शुरुआती वर्षों में नियमित बचत करते रहें, लिक्विडेशन से दूर रहें और अपने जीवन के लिए निर्धारित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक राशि की बचत कर सकें.

2. इन्वेस्टमेंट जारी रखने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करती है

जब आप ULIP के साथ लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट शुरू करते हैं, तो आप आमतौर पर इसे एक महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए निर्धारित करेंगे जैसे कि आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या शादी.

ये लक्ष्य अक्सर 10-20 वर्ष दूर होते हैं. हालांकि, महीने-दर-महीने अपने रोजमर्रा के खर्चों को निकालने के दौरान, ऐसे अवसर आ सकते हैं जब आपको अचानक छोटी अवधि में बड़ी राशि की आवश्यकता पड़ जाए. उदाहरण के लिए, बच्चे के स्कूल में एडमिशन की प्रोसेस के लिए पैसों की आवश्यकता पड़ जाना.

ऐसी आवश्यकताओं को न तो आपके मासिक बजट से और न ही छोटी-मोटी बचत से पूरा किया जा सकता है. अगर आपको लॉक-इन के कारण शुरुआती वर्षों में ULIP जैसे इन्वेस्टमेंट में से पैसे निकालने की अनुमति नहीं मिलती है, तो आप अनिवार्य 5 वर्ष की लॉक-इन अवधि के अंत तक एक महत्वपूर्ण राशि की बचत कर लेते हैं. एमरजेंसी के दौरान कम सेविंग राशि को लिक्विडेट करने की आपकी इच्छा लंबी अवधि में पर्याप्त राशि की तुलना में अधिक होगी. इससे, लंबी अवधि में पैसे के बिना किसी परेशानी के ग्रोथ करने की संभावनाओं में सुधार होता है और आपको अपनी इच्छित ग्रोथ मिल पाती है. एमरजेंसी स्थितियों के लिए, आप एमरजेंसी फंड जैसे प्रावधान करने के लिए मजबूर हो जाते हैं, जिसमें 3-6 महीनों के जीवनयापन के खर्चों के बराबर लिक्विड इन्वेस्टमेंट होते हैं. किसी भी मामले में, एमरजेंसी के दौरान, आपको पैसे के लिए दूसरे माध्यम तलाशने की आवश्यकता होगी और ऐसे में इन्वेस्टमेंट प्लान का महत्व सामने आता है.

3. छोटी अवधि में होने वाले उतार-चढ़ावों से निपटने में मदद करती है

इक्विटी को एक ऐसी एसेट क्लास माना जाता है जो लंबी अवधि, यानी 8-10 वर्ष या उससे अधिक की अवधि में सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन देती है. लेकिन, छोटी अवधि में, यह इन्वेस्टमेंट काफी उतार चढ़ाव से गुजरता है. व्यक्तिगत इन्वेस्टर, जो कि इक्विटी इन्वेस्टमेंट के क्षेत्र में नए हैं, वे इस छोटी अवधि की अस्थिरता से परेशान हो जाते हैं और मार्केट के बहुत अधिक टूट जाने पर इनमें से कुछ अपने इन्वेस्टमेंट से समय से पहले निकल सकते हैं, इससे वे लंबी अवधि में मिलने वाले ग्रोथ के अवसर खो देते हैं. हालांकि, ULIP में न्यूनतम 5 वर्ष का लॉक-इन होता है, जो आपको इक्विटी की लंबी अवधि की वृद्धि क्षमता से फायदा लेने में मदद करता है और आप अचानक या समय से पहले इस इन्वेस्टमेंट से बाहर नहीं निकल पाते हैं. समय के साथ, आप इस अस्थिरता के आदी हो जाते हैं और 8-10 वर्ष की अवधि निकल जाने पर लंबी अवधि के इन्वेस्टमेंट प्लान में यह अस्थिरता अधिक स्थिर रिटर्न में बदल जाती है.

इन्वेस्टर आमतौर पर उस सर्वश्रेष्ठ इन्वेस्टमेंट प्लान को पसंद करते हैं, जहां वे एमरजेंसी स्थितियों में अपने पैसे को प्राप्त कर सकते हैं. कई बार, यह सुविधा फायदे से अधिक नुकसान पहुंचाती है क्योंकि लोग जल्दीबाजी में लिए गए निर्णयों के कारण अपने लंबी अवधि के इन्वेस्टमेंट से जल्दी निकल जाते हैं और इन वर्षों में की गई कड़ी मेहनत को बेकार कर देते हैं. ULIP जैसे इन्वेस्टमेंट में लॉक-इन अवधि यह सुनिश्चित करती है कि आपकी छोटी अवधि की एमरजेंसी स्थिति आपके बच्चे की उच्च शिक्षा जैसे बड़े लक्ष्यों की दिशा में आपकी प्रगति को बाधित न कर सके.

ULIP लॉक-इन अवधि के बाद कुछ विशेष परिस्थितियों में एकत्रित कॉर्पस से आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं. पॉलिसीधारक कुछ फाइनेंशियल स्थितियों से निपटने के लिए फंड से छोटी राशि निकाल सकता है.

फंड स्विच आपको, यानी इन्वेस्टर को, आपके प्लान के हिस्से के रूप में आपके इन्वेस्टमेंट एलोकेशन में बदलाव करने की अनुमति देता है. प्रति वर्ष अनुमत फंड की संख्या आपकी पॉलिसी पर निर्भर करती है.

ULIP पर रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं क्योंकि इन्वेस्टर को अपने इन्वेस्टमेंट के लिए इक्विटी, डेट, हाइब्रिड फंड का कॉम्बिनेशन चुनना होता है. कम जोखिम एक्सपोज़र वाले ULIP अधिक जोखिम वाले इक्विटी ULIP की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करते हैं.

बीमा प्रदाता पॉलिसीधारकों की पूंजी एकत्र करते हैं और इसे अपनी पसंद के फंड में इन्वेस्ट करते हैं. राशि इन्वेस्ट करने के बाद, कुल राशि को एक विशिष्ट मूल्य के 'यूनिट' में विभाजित किया जाता है. इन 'यूनिट' को इन्वेस्टर द्वारा इन्वेस्ट की गई राशि के अनुसार उन्हें आवंटित किया जाता है.