ఇది ఎలా పని చేస్తుంది?

భారతదేశంలో పెన్షన్ ప్లాన్‌లు మీరు పని చేస్తున్నప్పుడు మీకు కార్పస్‌ను నిర్మించడంలో సహాయపడటానికి రూపొందించబడ్డాయి, తద్వారా మీ పదవీ విరమణ తర్వాత మీకు స్థిరమైన ఆదాయం లభిస్తుందని నిర్ధారించుకోవచ్చు. పెన్షన్ ప్లాన్‌లు రెండు దశలను కలిగి ఉంటాయి:

• సంచిత దశ :

  సంచిత దశలో, మీరు పెన్షన్ ప్లాన్‌లో క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి పెట్టాలి. మీ    పెట్టుబడులు కాలక్రమేణా పెరుగుతాయి మరియు మీ కార్పస్‌ను పెంచుతాయి.      

• వెస్టింగ్ దశ :

  మీరు మీ ముందే నిర్వచించిన పదవీ విరమణ వయస్సును (ఉదాహరణకు, 60 సంవత్సరాలు) చేరుకున్న తర్వాత, దీనిని వెస్టింగ్ వయస్సు అని కూడా పిలుస్తారు, మీరు మీ పేరుకుపోయిన కార్పస్ నుండి క్రమం తప్పకుండా పెన్షన్ యాన్యుటీని పొందడం ప్రారంభిస్తారు.

భారతదేశంలో వివిధ రకాల పెన్షన్ ప్లాన్‌లు ఎలా పనిచేస్తాయో అర్థం చేసుకుందాం: 

1. ప్రభుత్వ- మద్దతుగల పెన్షన్ పథకాలు
 

ఇవి స్థిరమైన రాబడికి ప్రసిద్ధి చెందాయి, తక్కువ-రిస్క్ పదవీ విరమణ పథకాన్ని కోరుకునే వ్యక్తులకు ఇవి అనుకూలంగా ఉంటాయి.

a. ఎంప్లాయిస్ ప్రోవిడెంట్ ఫండ్ (EPF)
 

• ఇది ఎలా పని చేస్తుంది: 20 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మంది ఉద్యోగులు ఉన్న కంపెనీలలో జీతం పొందే వ్యక్తులకు ఇది తప్పనిసరి పెన్షన్ పథకం..

• ఎంప్లాయిస్ ప్రోవిడెంట్ ఫండ్స్  మరియు ఇతర నిబంధనల చట్టం, 1952 vii ప్రకారం  ఉద్యోగి మరియు యజమాని ఇద్దరూ ఉద్యోగి ప్రాథమిక జీతం మరియు వారి డియర్‌నెస్ అలవెన్స్ (DA)లో 12% EPF ఖాతాలో జమ చేస్తారు. ఉద్యోగి పెన్షన్ పొందదగిన జీతంలో 8.33% (రూ.15,000 పరిమితితో) ఎంప్లాయిస్ ప్రోవిడెంట్ ఫండ్ (EPS) వైపు మళ్ళించబడుతుంది, మిగిలినది EPFలోకి వెళుతుంది.

• ప్రయోజనాలు: ఎవరైనా పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు లేదా ఉద్యోగం నుండి నిష్క్రమించినప్పుడు, EPF లోని మొత్తం కార్పస్ (జమచేసిన వడ్డీతో పాటు) పొందవచ్చు. వ్యక్తికి కనీసం 10 సంవత్సరాల సర్వీస్ ఉండి, 58 సంవత్సరాల వయస్సులో పదవీ విరమణ చేస్తే, EPS పదవీ విరమణ తర్వాత నెలవారీ పెన్షన్‌ను అందిస్తుంది. వారు 50 సంవత్సరాల నుండి తగ్గిన పెన్షన్‌ను పొందవచ్చు. అంతేకాకుండా, EPF ఖాతాదారుడు మరణిస్తే, వితంతువులు లేదా పిల్లలకు పెన్షన్ వంటి కుటుంబ ప్రయోజనాలను ఇది అందిస్తుంది. 

• పన్ను ప్రయోజనాలు: EPF కు చేసే విరాళాలు ఆదాయపు పన్ను చట్టం, 1961 vii లోని సెక్షన్ 80C కింద పన్ను మినహాయింపులకు అర్హులు.

b. నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్  (NPS)
 

• ఇది ఎలా పని చేస్తుంది: నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్(NPS) అనేది 18 మరియు 70 సంవత్సరాల మధ్య వయస్సు గల అందరు భారతీయ పౌరులకు స్వచ్ఛంద పదవీ విరమణ పొదుపు పథకం. పెన్షన్ ఖాతాలో చేసిన విరాళాలను ఈక్విటీలు, అప్పులు మరియు ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల మిశ్రమంలో పెట్టుబడి పెడతారు. NPS చందాదారులు వారి ఇష్టపడే ఆస్తి కేటాయింపు ఆధారంగా వారి పెట్టుబడి వ్యూహాన్ని ఎంచుకోవచ్చు లేదా మీ వయస్సు పెరిగే కొద్దీ పెట్టుబడి మిశ్రమాన్ని సర్దుబాటు చేసే 'ఆటో ఛాయిస్' ఎంపికను ఎంచుకోవచ్చు.  

• ఫ్లెక్సిబిలిటీ : NPS పెన్షన్ ఫండ్ మేనేజర్‌లను మరియు స్కీమ్ ఎంపికను ఎంచుకునే స్వేచ్ఛను అందిస్తుంది.

• చెల్లింపు: ఒకవేళ సాధారణ నిష్క్రమణ చందాదారులకు 60 ఏళ్లు నిండినప్పుడు, వారు సేకరించిన కార్పస్‌లో 60% వరకు ఒకేసారి విత్‌డ్రా చేసుకోవచ్చు. మిగిలిన 40% కార్పస్‌ను రెగ్యులర్ పెన్షన్  viii  పొందడానికి యాన్యుటీ సర్వీస్ ప్రొవైడర్ (ASP) నుండి యాన్యుటీ ప్లాన్‌ను కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించాలి. 

• పన్ను ప్రయోజనాలు:సెక్షన్ 80CCD(1) కింద విరాళాలు పన్ను మినహాయింపులకు అర్హులు (సెక్షన్ 80CCE కింద రూ.1.5 లక్షల పరిమితిలోపు స్వయం ఉపాధి పొందుతున్న వారికి ప్రాథమిక వేతనం + DAలో 10% వరకు లేదా స్థూల ఆదాయంలో 20% వరకు) మరియు సెక్షన్ 80CCD(1B) కింద రూ.50,000 వరకు అదనపు మినహాయింపుకు అర్హులు. చందాదారులు యజమాని విరాళాలను స్వీకరిస్తే, NPS, గుర్తింపు పొందిన ప్రావిడెంట్ ఫండ్ మరియు ఆమోదించబడిన సూపర్‌ యాన్యుయేషన్ ఫండ్ ix కోసం చేసిన విరాళాల మొత్తం పరిమితి రూ.7.5 లక్షల షరతు కింద, సెక్షన్ 80CCD(2) కింద పన్ను మినహాయింపులకు కూడా వారు దానిని క్లెయిమ్ చేసుకోవచ్చు.   

c. అటల్ పెన్షన్ యోజన (APY):
 

• ఇది ఎలా పని చేస్తుంది: అటల్ పెన్షన్ యోజన అసంఘటిత రంగం కోసం ప్రవేశపెట్టబడిన ప్రభుత్వ మద్దతుతో కూడిన పెన్షన్ పథకం. APY 18 నుండి 40 సంవత్సరాల వయస్సు గల అన్ని భారతీయ పౌరులకు వర్తిస్తుంది. చందాదారులు 60 సంవత్సరాల వయస్సులో పథకం నుండి నిష్క్రమించి నెలవారీ పెన్షన్ పొందవచ్చు.

• ప్రయోజనాలు:అటల్ పెన్షన్ యోజన కింద చందాదారుడు రూ.1000 నుండి రూ.5000 X వరకు హామీ ఇవ్వబడిన కనీస నెలవారీ పెన్షన్ పొందుతారు.

d. పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF):
 

• ఇది ఎలా పని చేస్తుంది: మీ పదవీ విరమణను భద్రపరచడానికి PPFను పెన్షన్ పథకంగా పరిగణించవచ్చు. PPF అనేది అందరు  భారతీయ పౌరులకు దీర్ఘకాలిక పొదుపు పథకం, దీనితో సంవత్సరానికి కనీస డిపాజిట్ రూ.500 మరియు సంవత్సరానికి గరిష్టంగా రూ.1,50,000 డిపాజిట్ చేయవచ్చు. PPF ఖాతా 15 సంవత్సరాలు పూర్తయిన తర్వాత మెచ్యూర్ అవుతుంది. 

• ప్రయోజనాలు: PPF హామీ ఇవ్వబడిన, పన్ను రహిత రాబడిని అందిస్తుంది మరియు ఇది చాలా సురక్షితమైన మరియు నమ్మదగిన పెట్టుబడి ఎంపికగా పరిగణించబడుతుంది. PPFలో పేరుకుపోయిన మొత్తాన్ని పదవీ విరమణ అవసరాలకు ఉపయోగించవచ్చు. 3వ ఆర్థిక సంవత్సరం నుండి 6వ ఆర్థిక సంవత్సరం వరకు లోన్ సౌకర్యాన్ని పొందవచ్చు. 7వ ఆర్థిక సంవత్సరం నుండి ప్రతి సంవత్సరం ఉపసంహరణ సౌకర్యం అనుమతించబడుతుంది.  

•  పన్ను ప్రయోజనాలు: PPFలో చేసిన డిపాజిట్లు సెక్షన్ 80C కింద పన్ను మినహాయింపులకు అర్హులు, మరియు సంపాదించిన వడ్డీ మరియు మెచ్యూరిటీ మొత్తం కూడా పన్ను నుండి మినహాయించబడ్డాయి.

2. ప్రైవేట్ పెన్షన్ ప్లాన్‌లు (యాన్యుటీ ప్లాన్‌లు)
 

యాన్యుటీ ప్లాన్‌లను భారతదేశంలోని లైఫ్ ఇన్స్యూరెన్స్ కంపెనీలు అందిస్తున్నాయి మరియు మీరు జీవించి ఉన్నంత వరకు లేదా నిర్దిష్ట కాలం వరకు ఒకేసారి మొత్తాన్ని లేదాక్రమబద్ధమైన చెల్లింపులను హామీ ఇవ్వబడిన ఆదాయ ప్రవాహంగా మార్చుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.

• అవి ఎలా పని చేస్తాయి:

  యాన్యుటీ ప్లాన్‌లో, మీరు స్థిర ప్రీమియంను ఒకేసారి లేదా మీరు ఎంచుకున్న లైఫ్         ఇన్స్యూరెన్స్ ప్రదాతకు క్రమం తప్పకుండా చెల్లించడం ద్వారా చెల్లిస్తారు. ప్రతిగా, బీమా సంస్థ మీకు నిర్దిష్ట కాలానికి లేదా మీ జీవితాంతం హామీ ఇవ్వబడిన ఆదాయాన్ని (యాన్యుటీ) అందిస్తుంది. ఈ ఆదాయం వెంటనే (తక్షణ యాన్యుటీ) లేదా వాయిదా వ్యవధి తర్వాత (వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ) ప్రారంభమవుతుంది. మీ సంభావ్య చెల్లింపులను అంచనా వేయడానికి మరియు సరైన ఎంపికను ఎంచుకోవడానికి, మీరు మీ పెట్టుబడి మొత్తం మరియు పదవీ విరమణ లక్ష్యాల ఆధారంగా యాన్యుటీ కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించవచ్చు.

•  యాన్యుటీ ప్లాన్‌ల రకాలు:
   

  మీ అవసరాలను బట్టి మీరు యాన్యుటీ రకాన్ని ఎంచుకోవచ్చు:

• తక్షణ యాన్యుటీ ప్లాన్‌లు: పేరు సూచించినట్లుగా, మీరు మొత్తాన్ని ఒకేసారి చెల్లించి, నెలవారీ పెన్షన్‌ను వెంటనే పొందడం ప్రారంభిస్తారు

• వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ ప్లాన్‌లు: మీరు నిర్ణీత వ్యవధిలో (సంచిత దశ) చెల్లింపులు చేస్తారు, ఆపై ఎంచుకున్న వాయిదా వ్యవధి తర్వాత మీకు నెలవారీ పెన్షన్ లభిస్తుంది. HDFC Life స్మార్ట్ పెన్షన్ ప్లస్ తక్షణ & వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ రెండింటినీ అందించే ఒకే ప్లాన్.

• లైఫ్ యాన్యుటీ: ఈ సందర్భంలో పెన్షన్ మొత్తం మీకు జీవితాంతం చెల్లించబడుతుంది. మీరు దానిని 'సింగిల్ లైఫ్' (మీకు మాత్రమే) లేదా 'జాయింట్ లైఫ్' (మీకు మరియు మీ జీవిత భాగస్వామికి) గా ఎంచుకోవచ్చు.

•  ప్రీమియం రాబడితో లైఫ్ యాన్యుటీ: ఈ ఎంపికతో మీరు జీవితాంతం పెన్షన్ పొందుతారు కానీ మీరు మరణించినప్పుడు మీ నామినీ చెల్లించిన ప్రీమియంలలో కొంత శాతాన్ని తిరిగి పొందుతారు. HDFC Life స్మార్ట్ పెన్షన్ ప్లస్‌తో మీరు చెల్లించిన మొత్తం ప్రీమియంలలో శాతం తిరిగి చెల్లించడంతో జీవిత యాన్యుటీని పొందే అవకాశం ఉంది.

•  కచ్చితమైన యాన్యుటీ : మీరు మరణించినప్పటికీ, పెన్షన్ మొత్తం హామీ ఇవ్వబడిన సంవత్సరాల పాటు చెల్లించబడుతుంది. మీరు హామీ ఇవ్వబడిన వ్యవధి ముగిసేలోపు మరణిస్తే, మీ నామినీ మిగిలిన పెన్షన్ మొత్తాన్ని అందుకుంటారు.

• గ్యారంటీడ్ పీరియడ్ యాన్యుటీ: ఇది కచ్చితమైన యాన్యుటీ లాగానే ఉంటుంది, కానీ 5, 10, 15 లేదా 20 సంవత్సరాల వంటి నిర్దిష్ట వ్యవధితో ఉంటుంది.

•  లైఫ్ ఇన్స్యూరెన్స్ (ULIPలు)తో కూడిన పెన్షన్ ప్లాన్‌లు): ఈ పెన్షన్ ప్లాన్లు యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్స్యూరెన్స్ ప్లాన్(ULIP), ఇది లైఫ్ ఇన్స్యూరెన్స్ మరియు పెట్టుబడుల ప్రయోజనాలను మిళితం చేస్తుంది. ప్రీమియంలో కొంత భాగం జీవిత రక్షణను అందించడానికి ఉపయోగించబడుతుంది మరియు మిగిలినది మార్కెట్-లింక్డ్ ఆస్తులు/నిధులలో పెట్టుబడి పెట్టబడుతుంది. రాబడి ఖచ్చితంగా మార్కెట్ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీరు మీ పదవీ విరమణలో క్రమం తప్పకుండా మార్కెట్ లింక్డ్ రిటర్న్‌లతో కూడిన కార్పస్‌ను కూడబెట్టుకోవడం ద్వారా ఆదాయం పొందాలనుకుంటే, HDFC Life స్మార్ట్ పెన్షన్ ప్లాన్ తగిన ప్లాన్. ఈ ప్లాన్ లైఫ్ ఇన్స్యూరెన్స్ ప్రయోజనంతో వస్తుంది. 

• పన్ను చిక్కులు:ప్రైవేట్ పెన్షన్ ప్లాన్‌ల ప్రీమియంలపై పన్ను మినహాయింపులను ఆదాయపు పన్ను చట్టం, 1961లోని సెక్షన్ 80C కింద క్లెయిమ్ చేయవచ్చు.

సరైన పెన్షన్ పథకాన్ని ఎంచుకోవడం మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలు, రిస్క్ టాలరెన్స్, ప్రస్తుత వయస్సు & పదవీ విరమణ వయస్సు మరియు ఉద్యోగ స్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీరు పదవీ విరమణ కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనాలను ఉపయోగించవచ్చు మరియు అత్యంత అనుకూలమైన పెన్షన్ పథకాన్ని నిర్ణయించడానికి ఆర్థిక సలహాదారుని సంప్రదించవచ్చు.

ARN - EC/11/25/28641-TU