ते कसे काम करते?

भारतातील पेन्शन प्लॅन तुमच्या रिटायरमेंटनंतर तुम्हाला स्थिर इन्कम मिळावे यासाठी काम करत असताना कॉर्पस उभारण्यास मदत करण्यासाठी डिझाइन केल्या आहेत. पेन्शन प्लॅनच्या दोन फेज असतात:

• अॅक्युम्युलेशन फेज :

  अॅक्युम्युलेशन फेजमध्ये, तुम्हाला नियमितपणे पेन्शन प्लॅनमध्ये गुंतवणूक करावी लागेल. तुमची गुंतवणूक कालांतराने कंपाऊंड होईल आणि वाढून तुमचे कॉर्पस तयार करेल.      

• व्हेस्टिंग फेज :

  एकदा तुम्ही तुमचे पूर्वनिर्धारित रिटायरमेंट वय (उदा., 60 वर्षे) गाठले की, ज्याला व्हेस्टिंग वय असेही म्हणतात, की तुम्हाला तुमच्या अॅक्युम्युलेटेड कॉर्पसमधून नियमित पेन्शन अॅन्युइटी मिळू लागेल.

चला आपण भारतात वेगवेगळ्या प्रकारचे पेन्शन प्लॅन्स काम कसे करतात ते समजून घेऊया: 

1. गव्हर्नमेंट-बॅक्ड पेन्शन स्कीम्स
 

हे त्यांच्या स्टेडी रिटर्न्ससाठी लोकप्रिय आहेत, ज्यामुळे ते कमी जोखीम असलेल्या पेन्शन प्लॅनच्या शोधात असलेल्या व्यक्तींसाठी योग्य बनतात.

a. एम्प्लॉयीज प्रॉव्हीडंट फंड (EPF)
 

• ते कसे कार्य करते: हा 20 किंवा त्याहून अधिक कर्मचारी असलेल्या कंपन्यांमधील पगारदार व्यक्तींसाठी असलेला एक अनिवार्य पेन्शन प्लॅन आहे.

• एम्प्लॉयीज प्रॉव्हीडंट फंड अँड मिसलेनिअस प्रोव्हीजन्स अॅक्ट, 1952 नुसार, एम्प्लॉयी आणि एम्प्लॉयर दोघेही कर्मचाऱ्याच्या बेसिक सॅलरीच्या आणि डिअरनेस अलाऊन्सच्या (DA) 12% EPF खात्यात जमा करतात. कर्मचाऱ्याच्या पेन्शनयोग्य पगाराच्या 8.33% (रु.15,000 च्या मर्यादेसह) एम्प्लॉयीज पेन्शन स्कीममध्ये (EPS) जातात, तर उर्वरित रक्कम EPF मध्ये जाते.  

• बेनिफिट्स: जेव्हा एखादी व्यक्ती निवृत्त होते किंवा नोकरी सोडते तेव्हा EPF मधील एकूण निधी (जमा झालेल्या व्याजासह) मिळू शकतो. जर व्यक्तीची सेवा किमान 10 वर्षे असेल आणि ती 58 व्या वर्षी रिटायर झाली तर EPS रिटायरमेंटनंतर मासिक पेन्शन प्रदान करते. त्यांना 50 पासून रिड्यूस्ड पेन्शन मिळू शकते. याशिवाय, EPF खातेधारकाचे निधन झाल्यास ते विधवा किंवा मुलांसाठी पेन्शनसारखे कौटुंबिक बेनिफिट्स देते. 

• टॅक्स बेनिफिट्स:  EPF मधील योगदान आयकर कायदा, 1961 vii च्या कलम 80C अंतर्गत टॅक्स डिडक्शनसाठी पात्र आहे.

b. नॅशनल पेंशन सिस्टिम (NPS)
 

• ते कसे कार्य करते: नॅशनल पेंशन सिस्टिम (NPS) ही 18 ते 70 वयोगटातील सर्व भारतीय नागरिकांसाठी एक व्हॉलंटरी रिटायरमेंट सेव्हिंग स्कीम आहे. पेन्शन अकाऊंटमध्ये दिले जाणारे योगदान इक्विटी, डेट आणि सरकारी सिक्युरिटीजच्या मिश्रणात गुंतवले जाते. NPSचे सदस्य त्यांच्या पसंतीच्या मालमत्ता वाटपावर आधारित त्यांची इन्व्हेस्टमेंट स्ट्रॅटेजी निवडू शकतात किंवा 'ऑटो चॉइस' पर्याय निवडू शकतात, जो तुमच्या वयानुसार इन्व्हेस्टमेंट मिक्स समायोजित करतो.  

• फ्लेक्झीबिलिटी: NPS पेन्शन फंड मॅनेजर आणि स्कीम पर्याय निवडण्याचे स्वातंत्र्य देते.

• पेआऊट: जर सदस्य 60 वर्षांचे झाल्यावर सामान्यपणे बाहेर पडले, तर ते जमा झालेल्या कॉर्पसच्या 60% पर्यंत रक्कम एकरकमी काढू शकतात. उर्वरित 40% रक्कम नियमित पेन्शन मिळविण्यासाठी अॅन्युइटी सर्व्हिस प्रोव्हायडर कडून अॅन्युइटी प्लॅन खरेदी करण्यासाठी वापरली पाहिजे. ^viii. 

• टॅक्स बेनिफिट: कलम 80 CCD (1) अंतर्गत योगदान टॅक्स डिडक्शनसाठी पात्र आहे (कलम 80CCE अंतर्गत रु. 1.5 लाखच्या मर्यादेत स्वयंरोजगार असलेल्यांसाठी बेसिक पेच्या 10% पर्यंत + DA किंवा एकूण उत्पन्नाच्या 20% पर्यंत) आणि कलम 80CCS(1B) अंतर्गत रु. 50,000 पर्यंत अतिरिक्त वजावट. जर सदस्यांना एम्प्लॉयरकडून योगदान मिळाले, तर ते कलम 80CCD(2) अंतर्गत NPS, मान्यताप्राप्त एम्प्लॉयी प्रॉव्हीडंट फंड आणि मंजूर सुपर अॅन्युएशन फंडासाठी केलेल्या योगदानाच्या अॅग्रीगेट लिमिटच्या अटीवर, टॅक्स डिडक्शनसाठी तोच क्लेम करू शकतात. ^ix.       

c. अटल पेंशन योजना (APY):
 

• ते कसे कार्य करते: अटल पेन्शन योजना ही असंघटित क्षेत्रासाठी सुरू करण्यात आलेली सरकार-समर्थित पेन्शन योजना आहे. APY 18 ते 40 वयोगटातील सर्व भारतीय नागरिकांना लागू आहे. सदस्य 60 व्या वर्षी योजनेतून बाहेर पडू शकतात आणि मासिक पेन्शन मिळवू शकतात.

• बेनिफिट्स: अटल पेन्शन योजनेअंतर्गत सबस्क्राइब करणाऱ्यांना रु. 1000 ते रु. 5000 दरम्यान किमान गॅरंटीड मासिक पेन्शन मिळेल. ^X

d. पब्लिक प्रॉव्हीडंट फंड (PPF):
 

• ते कसे कार्य करते: तुमची रिटायरमेंट सुरक्षित करण्यासाठी PPFला पेन्शन प्लॅन म्हणून मानले जाऊ शकते. PPF ही सर्व भारतीय नागरिकांसाठी एक लॉन्ग टर्म सेव्हिंग स्कीम आहे ज्यामध्ये दरवर्षी किमान रु. 500 आणि जास्तीत जास्त रु. 1,50,000 डिपॉझिट करता येतात. PPF खाते 15 वर्षे पूर्ण झाल्यावर मॅच्युअर होते. 

• बेनिफिट्स: PPF गॅरंटीड, टॅक्स-फ्री रिटर्न देते आणि हा एक अतिशय सेफ आणि रिलायबल इन्व्हेस्टमेंट पर्याय मानला जातो. PPF मध्ये जमा झालेली रक्कम रिटायरमेंटच्या गरजांसाठी वापरली जाऊ शकते. कर्जाची सुविधा 3ऱ्या आर्थिक वर्षापासून ते 6व्या आर्थिक वर्षापर्यंत घेता येते. 7व्या आर्थिक वर्षापासून दरवर्षी पैसे काढण्याची सुविधा परवानगी आहे.  

• टॅक्स बेनिफिट्स: PPF मध्ये केलेले डिपॉझिट कलम 80C अंतर्गत टॅक्स डिडक्शनसाठी पात्र आहेत आणि मिळालेले व्याज आणि मॅच्युरिटी रक्कम यांना देखील टॅक्समधून सूट आहे.

2. प्रायव्हेट पेंशन प्लॅन्स (अॅन्युइटी प्लॅन्स)
 

भारतातील लाईफ इन्शुरन्स कंपन्यांकडून अॅन्युइटी योजना दिल्या जातात आणि त्या तुम्हाला लंपसम किंवा रेग्युलर पेमेंट्स तुम्ही जिवंत राहेपर्यंत किंवा विशिष्ट कालावधीसाठी गॅरंटीड इन्कमच्या स्ट्रिममध्ये रूपांतरित करण्याची सुविधा देतात.

• ते कसे काम करतात:

  अॅन्युइटी प्लॅनमध्ये, तुम्ही लंपसम किंवा तुमच्या निवडलेल्या लाईफ इन्शुरन्स प्रदात्याला रेग्युलर योगदानाद्वारे निश्चित प्रीमियम भरता. त्या बदल्यात, इन्शुरन्स कंपनी तुम्हाला विशिष्ट पिरीअडसाठी किंवा तुमच्या उर्वरित आयुष्यासाठी गॅरंटीड इन्कम (अ‍ॅन्युइटी) देते. हे इन्कम ताबडतोब (तात्काळ अॅन्युइटी) किंवा डेफरमेंट पिरीअडनंतर (डेफर्ड अॅन्युइटी) सुरू होऊ शकते. तुमच्या पोटेंशिअल पेआऊटचा अंदाज घेण्यासाठी आणि योग्य पर्याय निवडण्यासाठी, तुम्ही तुमच्या गुंतवणूक रकमेवर आणि रिटायरमेंटच्या उद्दिष्टांवर आधारित अॅन्युइटी कॅल्क्युलेटर वापरू शकता.

• अॅन्युइटी प्लॅनचे प्रकार:
   

  तुमच्या गरजेनुसार तुम्ही अॅन्युइटीचा प्रकार निवडू शकता:

• इमेजीएट अॅन्युइटी प्लॅन्स: नावाप्रमाणेच, तुम्ही लंपसम पैसे देता आणि लगेचच मासिक पेन्शन मिळण्यास सुरुवात करता.

• डेफर्ड अॅन्युइटी प्लॅन्स: तुम्ही एका सेट पिरीअडमध्ये (अॅक्युम्युलेशन फेजमध्ये) पेमेंट करता आणि नंतर निवडलेल्या डेफरमेंट पिरीअडनंतर तुम्हाला मासिक पेन्शन मिळते. HDFC Life स्मार्ट पेन्शन प्लस हा सिंगल प्लॅन आहे जो इमेजीएट आणि डेफर्ड अॅन्युइटी दोन्ही ऑफर करतो.

• लाईफ अॅन्युइटी: या प्रकरणात, पेन्शनची रक्कम तुम्हाला आयुष्यभरासाठी दिली जाते. तुम्ही ती 'सिंगल लाईफ' (फक्त तुमच्यासाठी) किंवा 'जॉइंट लाईफ' (तुम्ही आणि तुमच्या जोडीदारासाठी) निवडू शकता.

• लाईफ अॅन्युइटी रिटर्न ऑफ प्रीमियमसह: या पर्यायासह, तुम्हाला तुमच्या आयुष्यभरासाठी पेन्शन मिळेल, परंतु तुमच्या निधनानंतर, तुमच्या नॉमिनीला भरलेल्या प्रीमियमच्या काही टक्के परत मिळेल. HDFC Life स्मार्ट पेन्शन प्लससह, तुमच्याकडे भरलेल्या एकूण प्रीमियमच्या काही टक्के परतफेडीसह लाईफ अॅन्युइटीचे बेनिफिट घेण्याचा पर्याय आहे.

• अॅन्युइटी सर्टन: तुमचा मृत्यू झाला तरीही, पेन्शनची रक्कम गॅरंटी दिलेल्या वर्षांसाठी दिली जाते. जर तुमचा गॅरंटीड पिरीअड संपण्यापूर्वी मृत्यू झाला, तर तुमच्या नॉमिनीला उर्वरित पेन्शन रक्कम मिळेल.

• गॅरंटीड पिरीअड अॅन्युइटी: हे अॅन्युइटी सर्टन सारखेच आहे, परंतु विशिष्ट कालावधीसाठी जसे की 5, 10, 15 किंवा 20 वर्षे.

• लाईफ इन्शुरन्ससह पेंशन प्लॅन्स (ULIPs): हा पेन्शन प्लॅन एक युनिट लिंक्ड इन्शुरन्स प्लॅन (ULIP) आहे जो लाईफ इन्शुरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंटचे फायदे एकत्र करतो. प्रीमियमचा एक भाग लाईफ कव्हर देण्यासाठी जातो आणि उर्वरित भाग बाजाराशी संबंधित असेट/निधींमध्ये गुंतवला जातो. रिटर्न्स हे पूर्णपणे बाजारातील कामगिरीवर अवलंबून असतात. जर तुम्हाला तुमच्या रिटायरमेंट नंतर रेग्युलर इन्कम हवे असेल तर HDFC Life स्मार्ट पेन्शन प्लॅन हा एक योग्य प्लॅन आहे, ज्यामुळे तुम्हाला अॅक्युम्युलेशन फेजमध्ये बाजाराशी संबंधित परतावा मिळून रेग्युलर इन्कम मिळवता येईल. या प्लॅनमध्ये लाईफ इन्शुरन्सचे बेनिफिट मिळते.   

• टॅक्स परिणाम: प्रायव्हेट पेन्शन प्लॅनसाठी प्रीमियमवरील टॅक्स डिडक्शनचा क्लेम आयकर कायदा, 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत केला जाऊ शकतो.

योग्य पेन्शन प्लॅन निवडणे हे तुमचे आर्थिक उद्दिष्टे, जोखीम सहनशीलता, सध्याचे वय आणि रिटायरमेंटचे वय आणि रोजगार स्थिती यावर अवलंबून असते. तुम्ही रिटायरमेंट कॅल्क्युलेटर सारख्या साधनांचा वापर करू शकता आणि सर्वात योग्य पेन्शन प्लॅन निश्चित करण्यासाठी आर्थिक सल्लागाराचा सल्ला घेऊ शकता.

ARN - EC/11/25/28641-MI